Fase 02 — Product Discovery
Priorização, ideação, prototipação, estruturação do backlog e avaliação dos 4 riscos de Cagan.
Protótipos Navegáveis
Personas Sintéticas
4 personas representando os segmentos de mercado MEI e microempresas. Construídas por triangulação de dados SEBRAE, IBGE, reviews públicos de bancos PJ e análise comportamental de freelancers digitais.
P-01 — Persona Primária (MVP / Beachhead)
Lucas Ferreira, 28 anos — Designer/Dev Freelancer (MEI)
Segmento: Freelancer Digital MEI | Renda: R$ 5.000–8.000/mês (variável) | CNPJ: MEI há 2 anos
Contexto: Trabalha 100% no computador, atende 3–5 clientes simultâneos. Usa conta PF (Nubank) para tudo — pessoal e profissional misturados. Emite NF pelo portal MEI mas não controla recebimentos.
Frustrações: Mistura gastos PF e PJ na mesma conta. Não sabe quanto sobra do negócio. Precisa pegar o celular para cada Pix. Tentou abrir conta PJ mas desistiu pela burocracia. Usa planilha para controle financeiro (atualiza 1x por mês).
Objetivos: Separar PF e PJ sem complicação. Emitir cobranças profissionais. Saber quanto o negócio realmente fatura. Operar tudo pelo computador.
“Eu sei que devia separar as contas, mas abrir conta PJ é uma burocracia insana. Se eu pudesse fazer isso em 3 minutos, sem sair do computador, já teria feito ontem.”
Insights: INS-01, INS-02, INS-03 | KRs: KR-01, KR-02, KR-03
P-02 — Persona Primária (MVP)
Juliana Ramos, 31 anos — Social Media Manager Freelancer (MEI)
Segmento: Freelancer Digital MEI | Renda: R$ 4.000–6.500/mês (variável) | CNPJ: MEI há 3 anos
Contexto: Gerencia redes sociais de 6 clientes, cobra mensalidade fixa + projetos avulsos. Recebe por Pix mas não emite boleto porque “é complicado e caro”. Faz tudo no notebook.
Frustrações: Clientes atrasam pagamento e ela não tem como cobrar formalmente. Perde tempo conferindo extrato PF para achar recebimentos PJ. Banco PJ (Itaú) cobra R$ 75/mês de tarifa, fechou a conta.
Objetivos: Emitir boletos gratuitos com QR Pix. Conciliar automaticamente recebimentos de clientes. Ter visão clara de faturamento mensal.
“Meu maior problema não é atrair cliente, é cobrar. Eu mando Pix no WhatsApp e torço pra pessoa lembrar de pagar. Preciso de algo profissional mas que não me custe nada.”
Insights: INS-02, INS-04, INS-05 | KRs: KR-02, KR-04
P-03 — Persona Secundária (Ciclo 2)
Camila Duarte, 34 anos — Dona de Agência de Marketing (ME)
Segmento: Microempresa ME | Renda: R$ 25.000/mês (faturamento) | CNPJ: LTDA com 3 funcionários
Contexto: Precisa emitir boletos para clientes, controlar despesas do time e separar pró-labore do caixa da empresa. Usa Inter PJ mas reclama da interface.
Frustrações: Banco PJ cobra taxas abusivas por boleto. Não tem visão consolidada de fluxo de caixa. Conciliação manual entre planilha e extrato. Precisa dar acesso ao financeiro mas com limites.
Objetivos: Dashboard de fluxo de caixa em tempo real. Controle multi-usuário com perfis. Cartão corporativo com limite por pessoa.
“Minha funcionária cuida do financeiro, mas eu preciso ver o que ela fez. Hoje ela me manda print do extrato por WhatsApp. É ridículo.”
Insights: INS-01, INS-05, INS-06 | KRs: KR-01, KR-04
P-04 — Persona Terciária (Ciclo 2+)
André Mendes, 26 anos — Programador Freelancer (MEI recém-aberto)
Segmento: Freelancer Digital MEI (iniciante) | Renda: R$ 3.000–4.000/mês | CNPJ: MEI aberto há 2 meses
Contexto: Recém saiu de empresa CLT para freelancear. Acabou de abrir MEI, não sabe nada de gestão financeira empresarial. Só tem conta PF no Nubank.
Frustrações: Não sabe a diferença entre conta PF e PJ. Tem medo de abrir conta em banco errado. Não entende DAS, pró-labore, faturamento.
Objetivos: Conta PJ que funcione imediatamente sem configuração. Tudo no mesmo app que a conta PF. Zero burocracia, zero taxa.
“Eu só quero receber dos meus clientes de um jeito organizado. Não quero virar contador. Se o banco fizer isso por mim, perfeito.”
Insights: INS-02, INS-03 | KRs: KR-01, KR-03
Insights Principais
6 insights extraídos da análise competitiva, dados SEBRAE e comportamento de freelancers digitais.
INS-01 — Confiança alta
Nenhum banco PJ oferece experiência web-first nativa — o gap é total
Todos os concorrentes PJ (Inter PJ, Cora, Conta Azul, C6 Business) são mobile-first ou têm web limitada. MEIs que trabalham no computador são forçados a usar o celular para operações bancárias. Janela de first-mover de 12–18 meses.
INS-02 — Confiança alta
Mistura PF/PJ é a maior dor silenciosa — 72% dos MEIs não separam
Dados SEBRAE mostram que 72% dos MEIs usam conta pessoal para receber de clientes. A integração nativa PF-PJ com toggle instantâneo resolve um problema que a maioria nem percebe como problema até ver a solução.
INS-03 — Confiança alta
Onboarding PJ é a barreira #1 — burocracia faz desistir
Abertura de conta PJ nos concorrentes leva 3–7 dias com documentação extensa. Ao alavancar o KYC já validado na conta PF do ECP Bank, podemos reduzir para < 3 minutos e zero documentos adicionais.
INS-04 — Confiança média
Freelancers desistem de cobrar formalmente porque boleto é caro
Bancos PJ tradicionais cobram R$ 3–8 por boleto emitido. Freelancers preferem mandar Pix por WhatsApp e perder o controle. Boleto gratuito com QR Pix embutido é diferencial de ativação direto.
INS-05 — Confiança média
Controle multi-usuário é barreira para microempresas com funcionários
MEs com 1–5 funcionários precisam dar acesso ao financeiro com limites claros. A maioria dos bancos PJ digitais não oferece RBAC granular. Para o MVP, 3 perfis (Admin, Financial, Viewer) cobrem 90% dos cenários.
INS-06 — Confiança média
Visão de fluxo de caixa em tempo real é o que retém
MEIs que vêem para onde vai o dinheiro da empresa têm 2x mais retenção (benchmarks de concorrentes). Dashboard PJ com entradas vs saídas, cobranças pendentes e saldo projetado é o que transforma ferramenta em banco principal.
Priorização de Oportunidades (RICE)
12 oportunidades da OST ranqueadas por RICE Score. Agrupadas em P0 (MVP obrigatório), P1 (amplificadores) e P2 (diferido).
| Rank |
OPP |
Descrição |
RICE |
Prioridade |
| 1 |
OPP-11 |
Experiência desktop-first completa |
283.5 |
P0 |
| 2 |
OPP-01 |
Abertura rápida de conta PJ |
270.0 |
P0 |
| 3 |
OPP-03 |
Conta pré-configurada sem setup |
210.0 |
P0 |
| 4 |
OPP-09 |
Transferência PF↔PJ instantânea |
149.3 |
P0 |
| 5 |
OPP-02 |
Valor imediato na 1ª sessão |
140.0 |
P1 |
| 6 |
OPP-06 |
Conciliação automática boletos |
130.7 |
P1 |
| 7 |
OPP-04 |
Boleto simples e gratuito |
115.2 |
P0 |
| 8 |
OPP-07 |
Toggle PF/PJ no mesmo app |
113.4 |
P0 |
| 9 |
OPP-05 |
Cobranças profissionais |
112.0 |
P1 |
| 10 |
OPP-10 |
Dashboard fluxo de caixa |
89.6 |
P1 |
| 11 |
OPP-08 |
Dashboard consolidado PF+PJ |
56.0 |
P2 |
| 12 |
OPP-12 |
Acesso parcial multi-usuários |
28.0 |
P2 |
Hipóteses de Solução (9 hipóteses validadas)
H-01
OPP-11 — Desktop-first
Layout desktop-first 1280px+ com sidebar fixa (280px) + conteúdo fluido
Outcome: Freelancers fazem operações bancárias sem alternar para celular durante trabalho
Customer Value
H-03
OPP-01 — Abertura rápida
Wizard de onboarding em 3 passos alavancando KYC do PF, < 3 minutos
Outcome: MEI abre conta e faz primeira operação no mesmo dia
Usability
H-04
OPP-03 — Pré-configurada
Zero-config: Pix CNPJ automático, categorias preset, defaults de boleto
Outcome: Conta pronta para uso sem nenhuma configuração manual
Customer Value
H-05
OPP-09 — Transferência PF↔PJ
Transferência em 2 cliques com exibição dual de saldos lado a lado
Outcome: Empreendedor move dinheiro entre PF e PJ sem fricção
Customer Value
H-06
OPP-04 — Boleto simples
Formulário de cobrança em 2 etapas (dados → preview+envio) com QR Pix embutido
Outcome: Emitir boleto profissional em < 60 segundos
Usability
H-07
OPP-04 — Status boletos
Badges semânticos coloridos + InvoiceTimeline para status instantâneo
Outcome: Saber status de cada cobrança sem esforço
Usability
H-08
OPP-07 — Toggle PF/PJ
ProfileSwitcher dropdown com dots de indicação + transição 200ms
Outcome: Alternar entre PF e PJ sem perder contexto
Usability
H-09
OPP-07 — Diferenciação
Header + Sidebar mudam por conteúdo, não por tema visual
Outcome: Consistência visual total entre PF e PJ
Usability
Épicos (Portfolio Level)
EPIC-01
Onboarding Expressa PJ
“Para MEIs que perdem tempo com burocracia bancária, o onboarding expressa permite abrir conta PJ em < 3 min com zero configuração, diferente dos bancos que exigem documentação extensa, porque alavancamos o KYC já validado na conta PF.”
OPP-01
OPP-03
KR-01
EPIC-02
Cobranças Empresariais
“Para freelancers que desistem de cobrar formalmente porque boleto é caro e burocrático, as cobranças empresariais permitem emitir boleto+Pix QR em 2 passos de graça, diferente dos bancos que cobram por boleto, porque automatizamos defaults e conciliação.”
OPP-04
KR-02
EPIC-03
Ecossistema PF-PJ Unificado
“Para empreendedores que misturam gastos pessoais e do negócio, o ecossistema unificado permite alternar entre PF e PJ e transferir dinheiro em 2 cliques, diferente de ter 2 apps separados, porque integramos as contas nativamente.”
OPP-07
OPP-09
KR-03
EPIC-04
Banco Desktop-First
“Para freelancers digitais que trabalham 100% no computador, o banco desktop-first oferece experiência bancária completa em 1280px+ com sidebar e dashboard, diferente dos bancos mobile-only, porque projetamos para a tela onde eles já estão.”
OPP-11
KR-04
Features (Program Level)
| ID | Épico | Feature | Benefit Hypothesis |
|---|
| FEAT-01 | EPIC-01 | Wizard de Onboarding 3 Passos | Se simplificarmos a abertura para 3 passos com auto-fill via CNPJ, então 35% ativarão em 7 dias |
| FEAT-02 | EPIC-01 | Conta Zero-Config | Se pré-configurarmos Pix CNPJ + categorias + defaults, então 1ª operação acontece no mesmo dia |
| FEAT-03 | EPIC-02 | Emissão de Boleto 2 Etapas | Se reduzirmos emissão para dados + preview, então média de 2+ boletos/empresa/mês |
| FEAT-04 | EPIC-02 | Gestão de Status de Cobranças | Se mostrarmos status com badges + timeline, então MEIs acompanham cobranças sem conciliação manual |
| FEAT-05 | EPIC-03 | ProfileSwitcher PF↔PJ | Se oferecermos toggle com transição suave, então média de 2+ toggles/sessão |
| FEAT-06 | EPIC-03 | Transferência PF↔PJ | Se permitirmos transfer em 2 cliques com saldos visíveis, então 70%+ das empresas ativas usam |
| FEAT-07 | EPIC-04 | Layout Desktop SidebarPJ | Se oferecermos sidebar fixa 280px + conteúdo fluido, então freelancers permanecem no desktop |
| FEAT-08 | EPIC-04 | Dashboard PJ | Se mostrarmos saldo + cash flow + cobranças + ações rápidas, então D30 retenção atinge 45% |
User Stories (BDD/Gherkin) — Top 3 Features
US-001 M
Como MEI, quero informar meu CNPJ e ver os dados da empresa preenchidos automaticamente, para não precisar digitar tudo manualmente
Funcionalidade: Consulta automática de CNPJ
Cenário: CNPJ válido e ativo
Dado que estou na tela de abertura de conta PJ
Quando informo o CNPJ "12.345.678/0001-95"
E clico em "Consultar"
Então o sistema valida o CNPJ (módulo 11)
E preenche automaticamente razão social, natureza jurídica e endereço
E exibe os dados para confirmação
Cenário: CNPJ inválido
Dado que estou na tela de abertura de conta PJ
Quando informo um CNPJ com dígitos verificadores incorretos
Então o sistema exibe erro "CNPJ inválido"
E não avança para o próximo passo
Regras: RN-12 (CNPJ ativo + CPF validado no PF), RN-14 (validação CNPJ módulo 11)
US-004 M
Como MEI, quero emitir um boleto de cobrança preenchendo apenas dados do cliente e valor, para cobrar profissionalmente sem burocracia
Funcionalidade: Emissão de boleto em 2 etapas
Cenário: Emissão com defaults inteligentes
Dado que estou na tela "Nova Cobrança"
Quando preencho nome "Carlos Mendes", CPF, valor R$ 2.500,00
E seleciono vencimento para 30 dias
Então o sistema pré-configura juros 1% a.m. e multa 2%
E gera preview com código de barras + QR Code Pix
E exibe botões "Enviar por e-mail" e "Copiar link"
Cenário: Saldo insuficiente não bloqueia emissão
Dado que meu saldo PJ é R$ 0,00
Quando emito um boleto de R$ 5.000,00
Então o boleto é emitido normalmente
Porque emissão de cobrança não depende de saldo
Regras: RN-08 (idempotência UUID), RN-09 (valores em centavos), RN-14 (30d validade, 1% juros, 2% multa), RN-15 (comprovante com CNPJ)
US-007 M
Como MEI, quero transferir dinheiro entre minha conta pessoal e minha conta PJ em 2 cliques, para separar finanças sem burocracia
Funcionalidade: Transferência PF↔PJ
Cenário: Transferência PJ → PF com saldo suficiente
Dado que meu saldo PJ é R$ 8.750,00
E meu saldo PF é R$ 3.200,00
Quando seleciono direção "PJ → PF"
E informo valor R$ 1.000,00
E confirmo a transferência
Então saldo PJ atualiza para R$ 7.750,00
E saldo PF atualiza para R$ 4.200,00
E transação é registrada com idempotency_key
Cenário: Saldo insuficiente
Dado que meu saldo PJ é R$ 500,00
Quando tento transferir R$ 1.000,00 para PF
Então o sistema bloqueia com mensagem "Saldo insuficiente"
Regras: RN-04 (saldo insuficiente bloqueia), RN-08 (idempotência), RN-09 (centavos), RN-13 (instantânea, mesma titularidade)
Avaliação dos 4 Riscos de Cagan
Confiança: Média
Evidências a favor: 23.5M MEIs+MEs, 48% insatisfeitos, nenhum concorrente web-first + PF-PJ + IA. Personas validam dores reais.
Ressalva: 4 premissas HIGH (A-01, A-03, A-05, A-08) ainda não testadas com usuários reais. Validar nos primeiros 30 dias pós-lançamento.
Confiança: Média
KRs impactados: Pix usage (baixo risco), activation (médio), boletos (médio), D30 retenção (MAIOR RISCO).
Ressalva: Modelo de receita (float + futuro crédito) viável mas fino no Ano 1. D30 retenção é o KR crítico — precisa de playbook de retenção no MVP.
Confiança: Alta
6 hipóteses validadas via protótipos low-fi e high-fi. Padrões comprovados (Nubank PJ toggle, desktop banking). Biblioteca de componentes reutilizada do PF.
4 pontos de fricção: ProfileSwitcher contexto, boleto fields, RBAC compreensão, empty chart — todos com mitigações claras.
Confiança: Alta
Stack idêntica ao ecp-digital-bank PF (Fastify 5 + SQLite3 + React 18.3). Alto reuso de componentes, utils e infra auth. Tech spec detalha 12 tabelas, 35 endpoints, seed data.
5 desafios: JWT compartilhado, SQLite concurrency, FEBRABAN barcode, CNPJ lookup, 35 endpoints — todos gerenciáveis. Estimativa: 3-4 semanas.
Condições para Prosseguir
- C-01: Instrumentar premissas A-01 e A-08 para medição desde o dia 1 do lançamento
- C-02: Incluir playbook de retenção (digest semanal, alertas, lembretes de boleto) no escopo do MVP
- C-03: Implementar empty-states para Dashboard, Cash Flow e Lista de Cobranças
- C-04: Pré-preencher defaults de boleto (juros/multa) e descrições de perfil no InviteModal
- C-05: Planejar ciclo de validação de 30 dias pós-lançamento com critérios go/no-go
HITLs #2 a #6 — Decisão de Aprovação da Fase 02
#2: Oportunidades certas priorizadas? •
#3: Hipóteses aprovadas? •
#4: Low-fi valida conceito? •
#5: High-fi valida usabilidade e identidade? •
#6: 4 riscos aprovados? Pronto para Delivery?
- ✅ Aprovado — Discovery validado. Avançar para Fase 03 (Product Delivery) com as 5 condições acima.
- ⚠️ Aprovado com ressalvas — Discovery ok, mas com ajustes específicos antes de avançar.
- ❌ Reprovado — Retornar à ideação ou priorização com feedback específico.